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區塊鏈在金融服務領域的實踐
  • 區塊鏈在金融服務領域的實踐

    Innov100
    2020-02-28 16:49:10
  • 摘要:區塊鏈基于其分布式、防篡改、可追溯等特點,構建了新型信任機制,改變了價值的傳遞方式,同時也具備改變金融基礎架構的潛力。目前,金融行業是區塊鏈技術落地場景最豐富的行業之一。對于金融機構來說,數據是其核心資產,也是風控和信用的載體,區塊鏈技術在解決信息不對稱與“信息孤島”等方面的優勢,使其在金融行業的發展較早,在場景應用方面也較為成熟。?

    ?一、區塊鏈技術的金融屬性

    (一)區塊鏈技術保證金融數據的可靠性

    區塊鏈的分布式存儲、可溯源和不可篡改等技術特性,與金融行業對信息數據的安全和交易數據的溯源等業務高度契合。通過區塊鏈技術建立的金融服務平臺,鏈接各方企業與金融機構,可以完整地記錄數據,區塊鏈上的數據經多方記錄確認,不可篡改,可以追溯,有利于提高數據的可靠性,提供更加安全、可信和高效的金融服務。

    (二)區塊鏈加速“金融數字化”,提高金融服務效率

    傳統的金融服務模式存在信息傳輸效率低下、金融服務成本較高等問題,通過區塊鏈接技術將金融資產整合到區塊鏈賬本中,在鏈上進行存儲、轉移和交易,成為鏈上的“數字資產”,能夠幫助金融機構優化金融基礎架構、降低信息不對稱程度、提高金融服務效率并降低成本,使金融交易更加便捷、直觀、安全。

    (三)區塊鏈助力金融安全與風險防范

    目前,金融體系是建立在中心化的結構基礎上,面臨著較高的金融安全風險。如果體系中的中心節點受到威脅和攻擊,整個體系結構將面臨著崩潰的風險。中心化結構使金融機構在風險防范和信息安全方面投入了大量的的人力物力,也造成了監管成本的增加。區塊鏈的分布式架構可以幫助金融機構改進目前的體系結構和服務模式,以開放式的架構和全局性的共識機制,降低風險控制與監管的成本,有效促進金融服務和產品的進步和發展。

    二、區塊鏈+金融產業政策

    (一)重抓金融監管

    為了保護投資者利益,控制金融風險和維護金融穩定,2017年9月,監管部門連續發布《關于防范代幣融資風險的公告》和《關于配合開展虛擬貨幣交易平臺清理整頓工作的通知》,將ICO定性為非法集資行為并全面叫停,禁止數字貨幣交易,整頓清理虛擬貨幣交易平臺,打擊違法違規行為。在區塊鏈產業上游,2018年中國互聯網金融風險專項整治工作領導小組發表文件表示,由于“挖礦”企業在消耗大量資源的同時也助長了虛擬貨幣的投機炒作之風,要求有關省市整治辦對“礦場”進行排查,有序清退部分企業的“挖礦業務”。

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    圖1區塊鏈監管政策

    (二)規范行業發展

    2016年12月,區塊鏈首次被作為戰略性前沿技術寫入《“十三五”國家信息化規劃》。自此,各部門也積極從產業高度來定位區塊鏈技術,規范區塊鏈技術,把握技術升級帶來的產業升級新機遇。

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    圖2區塊鏈扶持政策

    三、區塊鏈助力金融服務的應用場景

    在傳統金融行業中,存在著諸多難以解決的問題,例如增信、審核等環節成本高昂,結算環節效率低下,風險控制代價高以及數據安全隱患大等。而區塊鏈具備的數據可追溯、不可篡改、智能合約自動執行等技術特點,使其在金融領域有天然的結合能力,有助于緩解金融領域在信任、效率、成本控制、風險管理以及數據安全等方面的問題。

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    圖3 區塊鏈+金融應用場景

    (一)區塊鏈+供應鏈金融

    供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。在所有區塊鏈+金融的應用場景中,供應鏈金融無疑是多方關注的焦點,近年來,發展勢頭強勁,落地效果較好,也是區塊鏈在數字資產領域探索的場景之一。區塊鏈能增強供應鏈上下游業務數據的可信度,降低風控難度,減少成本,強化多方信任協作,通過鏈上可拆分的電子憑證實現資金的流轉融通,解決多級供應商融資難、資金短缺等問題,打通信息流、物流和資金流,實現供應鏈全流程可信化、數字化和智能化。

    (二)區塊鏈+證券交易

    在傳統證券交易中,證券交易者發出的交易指令需要證券經紀人、資產托管人、中央銀行和中央登記結算機構這四大機構依次進行處理,整個流程較為復雜,效率較低。而區塊鏈技術為我國證券行業的發展成熟創造了契機。在證券發行方面,一方面可以將證券發行、分配、交易等行為電子化,提升發行效率。在區塊鏈平臺上發行的智能證券,以數據形式存儲其信息和運轉狀態,將各種金融工具和相關的合同協議進行建模,使得復雜的金融工具操作流程自動化,提升了發行效率。另一方面將減少信任成本。在信息披露方面,區塊鏈的交易信息透明化可以實時暴露多種曲線投機的違法行為。

    (三)區塊鏈+貿易金融

    一直以來,貿易融資存在核驗流程復雜繁瑣、時效性差和信息不透明等問題。銀行需要核驗交易雙方大量的信息、數據與款項,單據與信息基于原始渠道的傳遞會讓交易喪失時效性。從2017年開始,部分國內銀行已經開始思考建立銀行間業務報文收發聯盟的問題,著手打造自己基于區塊鏈系統的貿易金融平臺。通過貿易金融項下的區塊鏈信用證、保函、福費廷、保理、票據,以聯盟鏈的形式建立銀行間報文交互網絡,國內銀行、境外分行、國際銀行以平等、共享、自由的身份加入,同時可以利用區塊鏈多方參與的特性邀請生態企業一起參與,國家官方機構如海關、稅務、司法、工商也可以參與共建生態。

    (四)區塊鏈+擔保征信

    在目前的征信機構中,無論資本市場信用評估機構、商業市場評估機構還是個人消費市場評估機構都需要進行數據的安全共享,同時需要降低金融風險和數據獲取成本,促進整個行業健康安全發展。通過技術手段有效解決數據共享和存儲的面臨的問題,更加清楚的了解用戶畫像有助于判斷和決策,減少風險和降低成本,促進信息共享。

    四、賽智區塊鏈金融行業解決方案

    (一)賽智區塊鏈公司簡介

    賽智區塊鏈(北京)技術有限公司簡稱賽智區塊鏈(SageLedger),公司成立于2016年6月,是一家專注于企業級區塊鏈產品與應用服務的高科技企業,主要提供自主可控區塊鏈平臺及其應用解決方案,是為政府、金融、能源、制造等行業客戶提供“存證數據、構建信任、傳遞價值、促進合作”的數字化產品與服務。賽智區塊鏈致力于打造數字經濟發展中的領先企業,助力客戶實現可信的數字化轉型和協同價值提升,促進數字經濟和社會治理的發展。

    (二)賽智區塊鏈企業文化

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    圖4 賽智區塊鏈企業文化

    (三)賽智區塊鏈金融行業解決方案

    1、區塊鏈金融解決方案

    賽智區塊鏈為金融市場用戶提供普惠金融、聯合金融和共享金融的分布式賬本和可審計、透明性,為金融協同帶來效率和成本上的改善。賬本里儲存的資產可以是金融、法律定義上的、實體的或電子資產,是賬本技術做出重大變革、也是重要的一步,實現從信息自由價值傳遞到價值自由傳遞的轉變。

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    圖5 賽智區塊鏈金融解決方案

    2、區塊鏈保險解決方案

    商業保險采用前信任體系,而區塊鏈可幫助保險構建后信任體系,完成傳統保險向互聯網保險的轉變。“大數據(自驗證)+智能合約”將使得“自金融”模式成為可能,實現協作保險平臺,改進保險業現有業務流程。業務層面,區塊鏈更多承擔了流程優化和創新的角色,比如交易對賬系統、理賠自動執行,數字資產管理和互助保險等。

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    圖6 賽智區塊鏈互助保險解決方案

    五、總結

    區塊鏈與金融行業的深度融合主要體現在鏈下資產的鏈上流通,即數字資產,它是金融市場的核心,也是數字經濟未來發展的重要基礎。數字資產拓寬了金融資產的邊界,打開了金融體系的創新局面,不僅能增進金融領域多方信任協作,降低金融服務的成本,還能大大提升金融服務的效率和創新性。因此,區塊鏈作為建設新一代金融基礎設施的關鍵技術之一,區塊鏈技術與金融業相結合,將會創造出更多的業務模式和服務場景,從而對金融市場、金融機構、金融服務以及金融業態發展帶來更多影響。?

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